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伯安財(cái)經(jīng)觀察：近幾年，內(nèi)地居民除了去香港搶奶粉、化妝品后，赴港購險(xiǎn)也成為熱議話題之一。一方面因?yàn)殡S著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，此外，坊間亦多有傳聞香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)多多。針對(duì)這一問題，2016年4月22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布明確風(fēng)險(xiǎn)提示。提醒廣大消費(fèi)者，知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。中國(guó)保監(jiān)會(huì)預(yù)警：赴港投保不受法律認(rèn)可。
為什么說赴港投保需謹(jǐn)慎？
對(duì)于想要在香港投保的內(nèi)地居民而言，這一選擇雖然看起來很美，但想要真正享受到香港保險(xiǎn)的實(shí)惠，卻也并非易事。因?yàn)橄愀叟c內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異。
風(fēng)險(xiǎn)一：香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)
首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。
溫馨提示：除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
風(fēng)險(xiǎn)二：存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)
一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)三：保單收益存在不確定性
對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。
風(fēng)險(xiǎn)四：保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大
消費(fèi)者如果選擇中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。
溫馨提示：除以上幾條風(fēng)險(xiǎn)提示外，還要提醒大家認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。（伯安投資咨詢風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢部)
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